房贷计算器
支持商业贷款、公积金贷款、组合贷款，等额本息与等额本金两种还款方式，实时计算月供与利息。
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还款方式
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等额本息 vs 等额本金
| 对比项 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 月供特点 | 每月还款金额固定 | 逐月递减，首月最高 |
| 总利息 | 较多 | 较少 |
| 还款压力 | 前期压力小，适合收入稳定者 | 前期压力大，后期轻松 |
| 适合人群 | 收入稳定的上班族 | 前期收入较高或计划提前还款者 |
计算公式：
- 等额本息：月供 = P × r(1+r)n / ((1+r)n - 1)，其中 P 为贷款本金，r 为月利率，n 为总期数
- 等额本金：每月本金 = P/n，第k月利息 = (P - (k-1)×P/n) × r
提前还款建议
- 等额本息贷款：建议在还款前 1/3 时间内提前还款，因为前期月供中利息占比极高（可达70%以上），提前还款能大幅减少利息支出。超过一半期限后提前还款意义不大。
- 等额本金贷款：建议在还款前 1/4 时间内提前还款效果最佳。由于本金均匀偿还，越早还款节省的利息越多。
- 注意事项：部分银行对提前还款有违约金要求（一般为1-3年内提前还款收取1%-3%违约金），还款前请先咨询贷款银行具体规定。
- 公积金贷款利率低：如果资金有更高收益的投资渠道，公积金贷款未必需要提前还款。
最新房贷利率参考
| 贷款类型 | 参考利率 | 说明 |
|---|---|---|
| 商业贷款（首套） | 3.45% | LPR基准，各城市可下浮 |
| 商业贷款（二套） | 3.95% | LPR+50BP，部分城市有调整 |
| 公积金贷款（首套） | 2.85% | 全国统一 |
| 公积金贷款（二套） | 3.325% | 全国统一 |
注：实际利率以贷款银行审批为准，不同城市、银行可能有差异。本工具仅供参考。